Odpovědná příprava v podobě úspor a investic na důchod spočívá v plnění průběžných milníků. Jak moc důležité je, kolik peněz dokážete ušetřit průběžně podle vašeho věku?
Ekonomové z investiční společnosti T Rowe Price přišli s doporučením založeném na historických zkušenosti a zní následovně. Při dosažení třicítky by měl mít člověka zainvestováno zhruba polovinu své stávající roční hrubé mzdy. Ve čtyřiceti by to měl být již dvojnásobek roční mzdy. Při odchodu do starobního důchodu v 65 letech by měl každý disponovat jedenáctinásobkem hrubého ročního příjmu.
Pojďme si spočítat, jak moc je výše uvedené reálné. Výhodou je, že do násobků příjmů se počítají výnosy a případné státní příspěvky, takže člověk ve skutečnosti zainvestuje nižší částku.
Obligátní pětistovka, kterou si hodně lidí spoří do penzijka na výše uvedené částky rozhodně nestačí. Málo jsou i tři tisíce korun měsíčně.
Jak moc je 11násobek ročních příjmů reálný?
Aktuální česká průměrná hrubá mzda ve 3. čtvrtletí 2023 je podle Českého statistického úřadu 42 658 korun. Pro zjednodušení nebudeme odhadovat její růst v dalších 40 letech. Vycházejme z předpokladu, že náš třicátník je muž a začal pracovat po ukončení vysoké školy v 25 letech. Uvedenou hrubou mzdu zaokrouhlíme nahoru, měsíčně je to 43 tisíc korun, ročně 516 tisíc. Naše pokusná osoba musí během šesti let naspořit 258 tisíc korun. Měsíčně jde o částku 3583 korun.
Předpokládejme, že osoba získá na počátku třicítky dobře placenou práci, která bude v následující dekádě jejího života činit průměrně 50 tisíc korun měsíčně, tj. 600 tisíc ročně. Nyní nastává trik v číslech. Ve 40 letech musí mít osoba uspořeno 1,2 milionu korun, přičemž 258 tisíc již měla, když jí bylo třicet let. Během deseti let (120 měsíců) musí odložit alespoň jeden milion korun, což je 8 333 korun měsíčně.
Ve čtyřiceti letech stoupne naší milé osobě průměrná hrubá mzda na 65 tisíc korun měsíčně (ročně 780 tisíc), kterou bude pobírat až do své penze v 65 letech. Potažmo, do starobního důchodu odejde s největší pravděpodobností později. Počítáme s následujícími 25 lety, což je 300 měsíců. Během této doby se musí dostat příjmově na 8,58 milionu korun. Rozdíl od penzijního milníku ve 40 letech činí 7,38 milion korun (24 600 korun měsíčně).
Při vydělení finálního čísla 8,58 milionu korun za 492 měsíců činí průměrná měsíční úložka 17 439 korun.
Složené úročení dělá divy
Nyní si představte, že 8,5 milionu korun se dá naspořit s pravidelně měsíčně odkládanou částkou ve výši 4060 korun. Při šestiprocentním průměrném zhodnocení a stávajícími příspěvky od státu na doplňkové penzijní spoření.
Vlastní vklady budou jen 1,9 milionu korun, státní příspěvky dalších 110 tisíc korun. Výnosy budou úctyhodných 6,5 milionu korun. Odpověď na otázku výše zní: Ano, 11násobek ročních hrubých příjmů lze uspořit. Jen je zapotřebí začít včas a využívat růstových investičních strategií. Ideálně v produktech se státními příspěvky a daňovou slevou.
Přicházející dlouhodobý investiční produkt navíc slibuje vyšší konkurenci na poli investic a tím pádem i snížení poplatků.