Penzijnímu spoření šlapou na paty investiční platformy. Přesto by ve vašem investičním portfoliu chybět nemělo. Jak nejlépe postupovat, abyste dosáhli vyšších výnosů ze svých peněz?
V Česku lze v rámci třetího důchodového pilíře využít dva produkty - penzijního připojištění a doplňkového penzijního spoření (DPS)
. První uvedený produkt již nelze sjednat, přesto v něm spoří peníze na stáří nemalá část populace. Poměrově vyjádřeno, dlouhodobě znehodnocuje své peníze dvě třetiny vlastníků penzijní připojištění, zhruba třetina se snaží o zajištění lepších výnosů prostřednictvím DPSka.Čtyři správné kroky k penzijní optimalizaci
Správně nastavení penzijního spoření pro plnění své funkce je následující.
Maximalizace státního příspěvku
Získání příspěvku od zaměstnavatele
Sleva na dani
Výběr vhodné investiční strategie
Maximalizace státního příspěvku
Od července roku 2024 stát mění výši státního příspěvku. Už nebude platit pravidlo, že na tisícikorunovou úložku získáte maximálně 230 korun měsíčně. Pro získání nového maximálního státního příspěvku ve výši 340 korun budete muset měsíčně odložit do penzijka nejméně 1700 Kč. Snižuje se procentní poměr vklad vs státní příspěvek a to z 23 na 20 procent.
Získání příspěvku od zaměstnavatele
Získejte maximální možný příspěvek do svého zaměstnavatele. Ročně jde o částku až 50 tisíc korun, která je pro zaměstnavatele nedaňovým nákladem. Příspěvek od zaměstnavatele lze rozdělit do penzijka, tak do životního pojištění s rezervotvornou složkou stejně jako pro dlouhodobý investiční produkt.
Sleva na dani z příjmu
Nově se zvyšuje výše úložek, které si lze odečíst z daně z příjmu. Dosud jste mohli uplatnit pouze 24 tisíc, nově jde o dvojnásobek této sumy a to 48 tisíc. Daňová úspora se tak zvyšuje ze 3600 Kč na 7200 Kč.
Pro získání maximálního užitku v podobě státních příspěvků a slevy na dani je nutné do penzijka odložit měsíčně 5400 korun. Z hlediska investiční optimalizace s DIPem je vhodnější do penzijka posílat jen nutnou část pro získání státního příspěvku.
Výběr vhodné investiční strategie
V dlouhých časových řadách hrají rozhodující roli výnosy. Vlastní úložky a státní příspěvky ustupují do pozadí. Máte-li do řádného odchodu do starobního důchodu déle než desetiletí, zvažte dynamickou investiční strategii, kdy by většina z hodnoty portfolia měly obsahovat akcie.
DIPy míchají kartami
Tento příspěvek se nezabýval optimalizací doplňkového penzijního spoření a dlouhodobého investičního produktu (DIP), kam se aktivně vrhly investiční platformy a nabízejí daleko nižší poplatky za vedení. Právě poplatky jsou jedním z důvodu optimalizace investičního portfolia. Zvláště jsou-li vaše investice řízeny převážně pasivně.