Pro lepší zvládání osobních či rodinných financí pohlídejte tři dimenze rozpočtu, které představují základ vašeho hospodaření.
Máte pocit, že svým penězům nerozumíte? Abyste s nimi dokázali správně vycházet, stačí málo. Pohlídejte si tři dimenze – příjmy, výdaje a dluhy – a vaší peněžence, ale i vaší duši se značně uleví.
Vyrovnané, přebytkové a schodkové rozpočty
V osobních a rodinných financích platí celkem tři možnosti, jak na konci měsíce, či jiného časového období, dojdete ke zjištění, jestli jste hospodařili vyrovnaně, přebytkově anebo schodkově.
Vyrovnaný rozpočet znamená, že vaše výdaje a příjmy sedí doslova na koruny. Schodkový rozpočet signalizuje, že jste v uplynulém období měli vyšší výdaje než příjmy. Avšak ani mínusové hospodaření ještě nemusí nutně znamenat pád do dluhové pasti, návštěvy exekutorů a pomýšlení na osobní bankrot. Zkrátka jste měli větší či nenadálé vydání. Jestliže máte dostatečně velkou finanční rezervu, mohli jste vyšší výdaje pokrýt právě z ní. Jen namátkou jste do úspor mohli sáhnout kvůli nákupu nové pračky, ledničky anebo nenadálé opravě automobilu, kterým jezdíte do práce. Čtěte také: Jak vysokou finanční rezervu s průměrným platem?
Pokud vaše schodkové hospodaření trvá delší dobu, je načase se zamyslet, kde je zakopaný pes. Je vhodné si udělat celkovou bilanci a zjistit, jaké máte příjmy, jaké výdaje a vše hezky rozepsat. Na soupis majetku, který byste v případě potřeby mohli prodat, je v tento okamžik ještě čas. Čtěte také: Udělejte si pořádek ve svých penězích
Restrukturalizujte výdaje
A teď to přijde. Po vzoru státních rozpočtů použijeme slovo, které se v osobních financích moc často nepoužívá. Jestliže máte příliš výdajů, můžete je restrukturalizovat. Přeloženo do češtiny to znamená, že své výdaje přehodnotíte a upravíte je tak, aby odpovídali vašim příjmům. Abyste věděli, do čeho opravdu tnout, je vhodné rozlišovat výdaje na zbytné a zbytečné. Zbavujte se těch zbytečných. Nad zbytnými se ale také zamyslete.
Rodinná návštěva multikina s následným pobytím v některém z fastfoodovém řetězci rychlého občerstvení znamená pro vaši hotovost totéž co horská bystřina. Peníze z vaší peněženky utečou rychleji než vaše manželka před pavoukem.
Část výdajů zřejmě neosekáte. Snažte se pochopit na co vynakládáte finanční prostředky, které v pravidelných intervalech mizí z vašeho osobního účtu. Podobné je to i s příjmy. Čtěte také: Úspory desetkrát jinak
Jak bezpracně zvýšit příjmy
Zjistěte si všechny možnosti, jak získat od svého zaměstnavatele maximum. Neznamená to, že zajdete ke svému šéfovi a požádáte ho rovnou o zvýšení platu. Máme na mysli spíše zjištění, jestli váš chlebodárce nepřispívá do fondu kulturních a sociálních potřeb (platí v případě, že pracujete ve veřejné sféře a máte tzv. FKSP).
Pracujete-li ve firemní sféře, řada společností dává svým zaměstnancům stravenky, rovněž nabízí různé benefity jako jsou permanentky pro volný vstup do posiloven (nyní tolik oblíbených fitness center), na masáže nebo do bazénu. Čtěte také: Úspory ve třech snadných krocích
I když výše uvedené možnosti nepatří mezi ty, které vám zvýší výplatu, mají jedno společné. Mohou vám část finančních zdrojů ušetřit. Je velký rozdíl chodíte-li dvakrát týdně do bazénu plavat míli a platíte za vstup anebo využijete firemní permanentku.
Podobně je to i u příspěvků na dovolenou anebo příspěvků na penzijní připojištění a životní pojištění. Příjmy můžete zvýšit i tím, že se jen zeptáte na personálním oddělení či ve mzdové účtárně. Princip je úplně stejný, jako když si snižujete daňový základ tím, že chodíte darovat krev.
Většinou stačí udělat málo a důsledek takové aktivity poznáte. Jde o tzv. bezpracné peníze. Nemusíte pracovat až do úmoru, ani chodit na víkendové šichty navíc, ale jen se zeptat odpovědné osoby.
Jestliže hospodaříte s přebytky, můžete volné peníze spořit či investovat. možností, jak z volných finančních zdrojů získat další je nepřeberné množství.
Dluhy jako bič
Poslední dimenzí v rodinných a osobních financí jsou dluhy. Do této skupiny patří veškeré vaše závazky, které musíte jednoho dne splnit. Jde tak o všechny možné půjčky, úvěry, hypotéky apod. Stejně jako výdaje se dají dluhy rozdělit na ty dobré a špatné. Mezi ty dobré půjčky patří úvěry na bydlení.
Pořízení vlastní nemovitosti, ať už jde o byt či dům, je v dnešní době pro určitou skupinu lidí životní nutností.
Naopak zbytečné, čili špatné dluhy, jsou takové, kterými financujete svou životní úroveň. Sem patří nejrůznější spotřebitelské úvěry, kreditní karty nebo půjčky po telefonu. Máte-li nějaké takové a zatěžují váš rozpočet, je načase zvážit jejich konsolidaci. Ta vám může pomoci zejména v tom, že sníží měsíční splátky na únosnou mez.
Pamatujte, že dluhy jsou jak špatným sluhou, tak špatným pánem. I hypoteční úvěr sjednaný pro pořízení vlastního bydlení se mění v zákeřnou past v okamžiku, kdy nemáte peníze na splátky.
Co dodat závěrem? Správně vedené finance by měly být dlouhodobě v přebytku, v plusu chcete-li. Pro zlepšení vašeho životního komfortu se vyhýbejte takovým pošetilostem jako jsou úvěry na krátkodobou spotřebu. Je opravdu nutné si půjčovat na dovolenou či na nákup nového mobilního telefonu, ačkoliv ten původní ještě dobře slouží? Je zbytečné, abyste si z dluhů plynoucí z pořízení spotřební elektroniky či nových závěsů do obývacího pokoje kazili radost ze života. Čtěte také: Úvěry nanečisto aneb Zjistěte jestli máte na splácení půjčky