Jednoduchý příklad pro každého, kdo chce každý měsícem odložit stranou pět tisíc korun. Spočítali jsme za vás obě varianty.
U spoření je zásadní zejména jedna věc. Na samém počátku spoření byste měli znát jaká je úroková sazba, aktuální míra inflace a její předběžný vývoj. Při investování je většinou výnos jen orientační a stanovuje se na základě historie, což není dvakrát přesná metoda. Inflace v investování rovněž hraje roli, neboť máte alespoň stručný ukazatel toho, do jakého typu aktiva investovat.
Pro investování dost výrazně nahrává délka investičního horizontu. Čím je delší, tím lépe pro vaše peníze. U spoření toto odpadá.
Ženatý čtyřicátník Felix Mužný s dvěma dětmi a hrubým měsíčním příjmem 50 tisíc korun, se rozhodne odkládat každým měsícem desetinu svých hrubých příjmů na důchod. Na penzi půjde při dosažení věku 66 let a čtyř měsíců, což znamená rok 2038 nebo 2039, neboť neznáme jeho přesné datum narození. Jako směrodatnou informaci budeme brát rok 2039. Od teď do odchodu na odpočinek mu zbývá necelých 27 let.
Ukážeme si dva příklady, jak může postupovat při zhodnocování svých peněz. Oba způsoby budou nastavené na 25letý investiční horizont, přičemž jeden ze způsobů bude zaměřen na spoření v rámci spořicího účtu a druhý pak na investování do otevřených podílových fondů. Aby byly rozdíly vidět na první pohled, jsou uvedeny vedle sebe v tabulce.
Spořicí účet má 2,5 procentní roční úrokovou sazbu. U otevřených podílových fondů se počítá s šestiprocentním výnosem.
Spoření vs investování na stáří
Rok | Spořicí účet | Otevřené podílové fondy |
---|---|---|
2013 | 63 600 | 61 500 |
2014 | 131 016 | 124 538 |
2015 | 202 477 | 189 151 |
2016 | 278 226 | 255 380 |
2017 | 358 519 | 323 264 |
2018 | 443 630 | 392 846 |
2019 | 533 848 | 464 167 |
2020 | 629 479 | 537 271 |
2021 | 730 848 | 612 203 |
2022 | 838 299 | 689 008 |
2023 | 952 196 | 767 733 |
2024 | 1 072 928 | 848 427 |
2025 | 1 200 904 | 931 137 |
2026 | 1 336 558 | 1 015 916 |
2027 | 1 480 352 | 1 102 813 |
2028 | 1 632 773 | 1 191 884 |
2029 | 1 794 339 | 1 283 181 |
2030 | 1 965 600 | 1 376 760 |
2031 | 2 147 135 | 1 472 679 |
2032 | 2 339 564 | 1 570 996 |
2033 | 2 543 537 | 1 671 771 |
2034 | 2 759 750 | 1 775 066 |
2035 | 2 988 935 | 1 880 942 |
2036 | 3 231 871 | 1 989 466 |
2037 | 3 489 383 | 2 100 702 |
Výpočet: investia.cz; Pozn.: Sumy jsou v českých korunách.
Na tomto jednoduchém příkladu je vidět, o kolik Felix během následujícího čtvrtstoletí zhodnotí spořením a investováním z celkového vkladu 1,5 milionu korun.
Nechá-li peníze ponechá na spořicím účtu, získá 2,1 milionu korun, což je suma jen velmi orientační, neboť není zohledněno průběžně zdaňování formou srážkové daně. U investic do podílových fondů pak získá dvojnásobek vložené jistiny. Celkem 3,48 milionu korun.
V obou případech není zohledněna inflace. Bude-li průměrná míra inflace tři procenta, peníze na spořicím účtu se za 25 let dostanou pod reálnou hodnotu. To znamená, že po 25 letech budete mít reálně méně, než jaká hodnota bude v budoucnosti. Jestliže budete investovat, získáte o dost větší výnos, který inflaci pokryje.