Našponovaná hypotéka

DůmDoba přeje levným hypotékám. Historicky nízké úrokové sazby se pro část hypotéky chtivých stávají pastí.

 

Cože, vy ještě nemáte hypotéku? Vždyť sazby jsou tak nízko. Byl by hřích toho nevyužít! Podobné argumenty slýchává nejeden člověk, který bydlí v podnájmu. Jenže ne každý na hypotéku dosáhne a pokud ano, tak je otázka za jakou cenu. Bydlení v nájmu by měla být relativně běžná věc, nikoliv pejorativní záležitost. Nákup bytu v obytném domě není dvakrát dobrým tahem do budoucna. Větší smysl dávají investice do sólo nemovitostí jakými jsou například rodinné domy. Čtěte také: Čtyři časté chyby při výběru hypotéky

U hypotéčních úvěrů je důležitá schopnost klienta splatit závazek. Jakmile se tento požadavek při zprostředkovávání hypotéky kamsi vytratí, případně se upozadí, koleduje si budoucí dlužník o komplikace.

Maximalizace provizí

Za šponováním hypotéky na co největší objem je často snaha finančních zprostředkovatelů získat od banky co nejvyšší provizi. Ta se odvíjí od výše hypotéčního úvěru. Částo jde o procento z objemu úvěru. Jistě si sami dokážete spočítat rozdíl v jednoprocentní provizi z milionové a dvoumilionové hypotéky. Získat jednoprocentní provzi z hypotéky je spíše na horní hranici odměny, častější jsou nižší provize pohybující se okolo 0,7 procenta.

Maximalizace hypotéky

Společenský tlak na bydlení ve vlastním je navíc umocněn nízkými úrokovými sazbami. Zdání, že nízké sazby budou i nadále, je scestné. Kdykoliv se sazby mohou zdvoj, ale i ztrojnásobit a z hezkých dvou procent se během roku může stát šest. Rostoucí úroková sazba je navázána i na zvýšení splátky. Při 30leté splatnosti hypotéky ve výši jednoho milionu korun s roční úrokovou sazbou 2,08 procenta je měsíční splátka 3 763 korun. Pětiprocentní úroková sazba zvýší splátku na 5 368 Kč. Roční rozdíl činí 19 260 korun. Čtěte také: Hypotéka nanečisto

Pakliže byla hypotéka na doraz finančních možností klienta, může zvýšení úvěrové splátky znamenat nepříjemné komplikace. U spotřebitelských úvěrů je zvykem, že když nemáte peníze na splácení, pokusíte se u věřitele změnit splátkový kalendář. Nejčastěji se tak děje na úkor prodloužení závazku. Výsledným kýženým efektem je prodloužení délky splácení. S hypotékami je tomu trochu jinak. Běžná maximální délka splácení je 30 let, některé banky poskytují délku na 40 let, ale jde o výjimky. Jestliže se dostanete do potíží se splácením u hypotéky, která má nastavenou maximální délku splatnosti, není kam tuto délku prodlužovat. Cesta k delikvenci hypoték je tak otevřená.

Tip na článek: Jak na hypotéky

Proti tomuto postupu lze bojovat tím, že si klient nebude sjednávat maximální možnou výši hypotéky. Úvěr napjatý nadoraz může způsobit uvedené komplikace. Pakliže chcete jet na maximum, je vhodná dostatečná finanční rezerva. Často mají lidé část peněz bokem na spořícím účtu a jakmile dojde ke zvýšení sazeb a tím pádem i zvýšení splátky, financují rozdíl ve splátkách z finanční rezervy. Případně finanční rezervou umoří část hypotéky za účelem udržení stávající výše splátky. Určitou možností je i offsetová hypotéka, kterou v Česku však přespříliš bank nenabízí.

Fixace hypotéky

Nešvarem v době levných hypoték je kromě maximalizace výše hypotéky i příliš krátká doba fixace. Při současném trendu, kdy lze dosáhnout na sazbu překračující lehce dvě procenta a zároveň při hrozbě několikanásobého zvýšení této sazby, je proto nelogické fixovat hypotéku na krátký čas, třeba na jeden nebo tři roky. Finanční zprostředkovatelé mohou, tlačeni vidinou nového obchodu v krátké době spojeného s refinancováním hypotéky, klienty nutit do krátkých fixací. V konečném důsledky tak svého klienta spíše poškodí. Úrokové sazby hypotéky těžko budou klesat a i jejich snížení o půl procentního bodu nebude tak velkou ztrátou, jako skokový nárůst sazeb.



Hypoteční desatero
Sjednání hypotéky je plné úskalí. Abyste se dostali k uzavření výhodné úvěrové smlouvy, je vhodné vyřešit řadu nástrah.

Proto je vhodné zafixovat nízký úrok na co nejdelší dobu. Dolů se již sazby posouvat s nejvyšší pravděpodobností nebudou a pokud ano, půjde o desetiny procentního bodu. Zatímco vyšší sazby, třeba o jeden či dva procentní body jsou na spadnutí. Jako ochrana před přílišným poklesem anebo naopak nárůstem sazby, je možné jistinu úvěru průběžně umořovat mimořádnými splátkami, případně hypotéku splatit.

Líbil se vám tento článek?
Pomozte nám s jeho propagací a sdílejte ho na svém Facebooku či na jiné sociální síti, kterou používáte. Děkujeme.