Konsolidace půjček: Elegantní řešení před cestou do dluhové spirály

BankovkyVytloukat klín klínem se nevyplácí. Zejména v případech, že ony klíny jsou půjčky. Vzít si úvěr na zaplacení jiného je z ekonomického hlediska pomalá smrt. Pokud vás splátky úvěrů nepříjemně zatěžují, můžete se pokusit o konsolidaci. Jde o relativně elegantní řešení. Není však zadarmo.

České domácnosti dluží různým institucím – bankovním i nebankovním – přes jeden bilion korun. Alespoň to vyplývá ze statistik České národní banky. Průměrně tak každý obyvatel České republiky dluží zhruba sto tisíc korun. Průměrná dlužná částka přepočtená na jednotlivce není zase tak vysoká, jak by se na první pohled mohlo zdát. Dokáže však natropit plno nepříjemností. To za předpokladu, že vás výše splátek doslova drtí. Týká se to zejména těch, kteří si nerozvážně naberou různé půjčky a pak zjistí, že je splátky natolik zatěžují, až nelze normálně fungovat.

Dlužníci často v této fázi dělají tu chybu, že si na pomoc berou další půjčky. Těmi pak splácí ty předchozí. Dluhová spirála se tak rozjíždí. Netřeba zmiňovat, že toto je jízdenka do finančního pekla. Dluhy časem přerostou přes hlavu každému, kdo nemá dostatečnou finanční rezervu či rychle likvidní majetek, který by mohl být použit na úhradu závazků. Případně těch nejpalčivějších půjček a úvěrů.

Pakliže se dostanete do situace, kdy máte několik úvěrů a splácení vás ohrožuje natolik, že třeba nemáte na nájem nebo na další nezbytné životní výdaje, je nasnadě se porozhlédnout po konsolidaci úvěrů.

Konsolidace úvěrů a půjček

Konsolidace je vlastně sjednání další půjčky. Oproti výše uvedenému vytloukání jedné půjčky druhou, pokryje celý konsolidační úvěr veškeré vaše závazky, které splatíte. Poté budete splácet jen jeden úvěr. Měsíční výše splátky bude nižší. Rovněž můžete získat nižší úrokovou sazbu, než v případě předchozích úvěrů. I když budete konsolidační úvěr splácet o něco déle, neměl by příliš převýšit hodnotu vašich předchozích závazků.

Řada dlužníků však o konsolidaci úvěrů nemá sebemenší ponětí, případně se dostala tak hluboko, že konsolidace již není možná. Týká se to zejména těch, na které se připravuje exekuce, případně se dlužník nachází v exekučním řízení.

Konsolidace, exekuce, bankrot

Z výše uvedených tří termínu je konsolidace nejpřirozenější způsob, jak dostát svým závazkům a zachovat si tak důstojný život. Své problémy můžete pomocí konsolidace půjček vyřešit problémy relativně rychle, jednoduše a levně. Exekuce bývá předzvěstí, že své dluhy konsolidovat nemůžete. Pro exekutora je snazší získat od vás peníze v hotovosti, než když se vám bude dobývat do bytu, ve kterém bude zabavovat váš majetek. Ten navíc musí ještě prodat, často za minimální cenu.

Vyhlášení osobního bankrotu je nejtvrdší postih, který vás může ve finančním světě potkat. Často znamená pád na samé sociální dno, kdy v rámci pětiletého procesu oddlužování přicházíte o veškerý movitý a nemovitý majetek, stejně tak i o ten finanční. Na veškeré vaše příjmy jsou nařízeny exekuce a vy tak přežíváte jen na životním, případně existenčním minimu.

Kdo nabízí konsolidační úvěry?

Konsolidační úvěry nabízejí banky. Jde hlavně o nabídky bank jakými jsou třeba Česká spořitelna, GE Money Bank, Komerční banka, Raiffeisenbank nebo UniCredit Bank. V minulosti nabízela konsolidační úvěry ještě LBBW Bank CZ. Některé banky umí konsolidovat jen bankovní úvěry, jiné i nebankovní půjčky. Konsolidaci můžete využít i na kontokorenty, kreditní karty, úvěry ze stavebního spoření, hypotéky nebo leasingy. V každém případě představuje konsolidace půjček snížení měsíční splátky a to třeba i o více než 60 procent. Pravdou je, že se prodlouží doba po kterou musíte splácet. Tu však lze považovat za jakousi daň za předchozí lehkovážný přístup k cizím penězům, tedy půjčkám a úvěrům.

Co potřebujete pro úspěšnou konsolidaci půjček

Aby vaše žádost o konsolidaci půjček proběhla hladce a vy jste zvýšili svou šanci na získání konsolidačního úvěru, připravte si doklady totožnosti, potvrzení o příjmech, doklady o splácených závazcích a smlouvy těch úvěrů a půjček, které chcete konsolidovat. Případně doklady, třeba výpisy z bankovních účtů, o tom, že své závazky řádně splácíte.

Jak konsolidace probíhá?

Konsolidace úvěrů probíhá na základě vámi poskytnutých informací. Banky nebo oddlužovací společnosti si od vás vyžádají plnou moc, kterou je zmocňujete k provádění dalších právních úkonů. Mezi ně patří zejména nahlížení do registru dlužníků a ověření, že nejste v exekučním řízení ani se na vás žádná exekuce nepřipravuje.

Pokud využíváte v úvěrovém konsolidačním řízení služeb třetích osob, nechte si předkládat průběžné zprávy o jejich činnosti. Tím máte zároveň přehled o celé konsolidaci. Můžete rychleji reagovat na případná nedorozumění.

Před samotným procesem konsolidace prostudujete podmínky ke všem půjčkám, které chcete sjednotit a uhradit z konsolidačního úvěru. Ne všechny půjčky nemusejí být tak nevýhodné, abyste je nemohli platit zvlášť. Týká se to třeba spotřebitelských úvěrů, které mají roční úrokovou sazbu do deseti procent, zatímco půjčka v rámci konsolidace má o pět procentních bodů více. Vezměte rovněž na vědomí, že u úvěrů mohou být sankce za předčasné splacení, ke kterým jste se smluvně zavázali při podpisu úvěrové smlouvy.

Líbil se vám tento článek?
Pomozte nám s jeho propagací a sdílejte ho na svém Facebooku či na jiné sociální síti, kterou používáte. Děkujeme.