Máte našetřen větší obnos peněz a potřebujete vědět, jak uchovat hodnotu vašich úspor? Přečtěte si několik možností, kam uložit peníze a nepřijít o jejich hodnotu.
Na samém počátku je nutné si povědět pár slov o inflaci. Ta by měla pro letošní rok podle odhadů ministerstva financí nebo České národní banky činit okolo tří procent. Abyste neztratili hodnotu peněz, měly by výnosy činit nejméně onu předpokládanou výši. Čtěte také: Jak neztratit hodnotu peněz
Předpokládejme, že máte k dispozici jeden milion korun a chcete ho v letošním roce co nejlépe zhodnotit. Peníze můžete uložit na některý z depozitních produktů, investovat ho, schovat jej do slamníku anebo nakoupit nemovitost a pokusit se získat příjem z pronájmu.
Jeden milion uložte na termínovaný vklad
Jeden milion korun je nejvhodnější uložit na termínovaný vklad. Spořicí účet tentokráte doporučovat nebudeme, neboť z našeho zadání vyplývá, že ho rok nebudete potřebovat. Můžete si tak dovolit jednoletou výpovědní lhůtu. Navíc nejlépe úročeným spořicím účtem je aktuálně ten od Metropolitního spořitelního družstva. Výnos dosahuje 2,8 procenta. To je o dvě desetiny procentního bodu méně, než odhadovaná letošní inflace. Tudy však cesta nevede.
Je to trochu úsměvné, ale nejlepší zhodnocení termínovaného vkladu ve výši jednoho milionu korun s jednoletou fixací nabízí opět Metropolitní spořitelní družstvo. Úroková sazba činí 4,2 procenta. Pokud do výpočtu zapracujeme srážkovou daň a inflaci, budete mít po roce reálně uloženo 1 005 700 korun. Ve skutečnosti budete mít na účtu o 30 tisíc korun více. Ty však pokryly tříprocentní inflaci. Prostudujte si přiložený příklad.
Jaký výnos získáte z jednoho milionu korun
Jistina: 1 000 000 Kč
Roční úroková sazba: 4,2 %
Výnos plus jistina: 1 042 000 Kč
Výnos po zdanění: (15 % z výnosu): 1 035 700 Kč
Inflace: 3 %
Reálná jistina po odečtení inflace: 1 005 700 Kč
Investujte do dividendových akcií
Rozhodnete-li se své peníze investovat do akcií, máte jistotu, že výnos bude vyšší než u termínovaného vkladu. Zato však riskujete ztrátu části hodnoty jistiny, tj. milionu korun. U tohoto typu uložení peněz nebudeme tak detailní jako u spoření, neboť riziko ztráty části vkladu je o dost vyšší než tomu bylo u předchozího příkladu. Počítejme s tím, že se hodnota akcií nikam nepohne a vy tak po roce budete mít stejnou částku, jakou jste vložili na začátku roku. Čtěte také: Přeje doba k masivnějším investicím do akcií?
7 %: Průměrný dividendový výnos
Jistina: 1 000 000 Kč
Dividendový výnos: 7 %
Výnos plus původní investice: 1 070 000 Kč
Výnos po zdanění: (15 % z výnosu): 1 059 500 Kč
Inflace: 3 %
Reálná jistina po odečtení inflace: 1 029 500 Kč
Při průměrném sedmiprocentním zhodnocení získáte z jednoho milionu v čistém vyjádření 59 500 Kč, po odečtení inflace pak sumu o tři desítky tisíc korun méně. Daň musíte uvést ve vašem daňovém přiznání. To vám nebrání k tomu, abyste peníze, které zaplatíte státu, ještě nezhodnotili na spořicím účtu.
Varování
Pokud budete potřebovat za jeden rok získat ze své investice zpět veškeré peníze, které jste na počátku vložili, jsou pro vás investice do akcií značně rizikové a nelze je doporučit. Podobně je tomu i u koupě nemovitosti. U ní hrozí malá likvidita a daně z nemovitostí, které musíte uhradit v případě, pokud nemovitost nevlastníte po předem stanovenou dobu.
Pronájem bytu
Zatímco zhodnocení na termínovaném vkladu nenabízí příliš vysoké výnosy, u akcií hrozí riziko ztráty hodnoty akcií. O dost jednodušší investicí je koupě bytu za účelem jeho pronájmu. Nevěříte-li kapitálovému trhu anebo ho nechápete, je nákup vhodné reality rozumným řešením. Plánujete-li někdy v budoucnosti v nemovitosti bydlet, jde o dvojnásobně výhodnou koupi. Čtěte také: Výhody a nevýhody investování do nemovitostí
Za jeden milion korun pořídíte ve většině bývalých okresních měst nemovitost s dispozicí 2+1. Studený nájem, který je očištěn od poplatků, tak může v případě bytu 2+1 činit okolo devíti tisíc korun měsíčně. Ročně tak za na pronájmu získáte 108 tisíc korun. V příkladu nebudeme výnosy z pronájmu připočítávat k jistině, neboť nemovitosti nejsou dostatečně likvidní a zřídkakdy se dají prodat během jednoho týdne, jako je tomu u akcií nebo při výpovědi termínovaného vkladu.
Pronájem bytu
Hodnota bytu: 1 000 000 Kč
Roční pronájem 108 000 Kč (9 000 Kč x 12)
Základ daně (po odpočtení 30procentního paušálu): 75 600 Kč
Daň z příjmu 15 % (počítá se ze základu daně): 11 340 Kč
Daň z nemovitosti: 1 000 Kč (zhruba)
Výnosy očištěné od daní z příjmu a dani z nemovitosti: 95 660 Kč
Inflace: 3 %
Reálný výnos po odečtení inflace: 65 660 Kč
Od příjmů z pronájmu si můžete odečíst 30 procent anebo skutečně vynaložené náklady. V příkladu jsme počítali s paušálem. Jak vidíte, výnos bude okolo 6,5 procent z ceny bytu.
Z našeho přehledu vyplývá, že nejbezpečnějším zhodnocením je uložit peníze do banky či družstevní záložny na dobře úročený termínovaný vklad. Investice do akcií jsou riskantní kvůli proměnlivé hodnotě cenných papírů. U nemovitosti zase hrozí riziko, že vám nájemník nebude platit. Čtěte také: Jak investovat milion korun