Splatit část hypotečního úvěru může ušetřit peníze, jenž zaplatíte bance v budoucnu na úrocích. Úspory mohou jít i do statisíců.
Předpokládejme, že splácíte hypoteční úvěr ve výši 1,5 milionu korun. Rozhodnete se splatit mimořádnou splátku 100 tisíc korun. Na ročních splátkách vám to může podle našich propočtů ušetřit zhruba šest tisíc korun. Zbývají-li vám do úplného splacení úvěru dvě desetiletí, můžete ušetřit okolo 120 tisíc korun. Jestliže využijete možnosti splácení mimořádných splátek častěji, lze kromě samotné úspory celkových nákladů na hypotéku zkrátit i samotnou dobu, po kterou splácíte hypoteční úvěr. Čtěte také: O kolik přeplatíte hypotéku 1,3 milionu korun?
Kdy raději mimořádně nesplácet
Mimořádná splátka hypotéky se nevyplatí především tehdy, vyjde-li umoření části jistiny dráže, než samotný úrok v průběhu trvání úvěru. Každá banka má vlastní poplatkovou politiku. O tom se netřeba dlouze rozepisovat. I přes poplatkovou kauzu z poslední doby banky od poplatků zvolna ustupují, ale nejde o žádné rychlé tempo, vše spíše připomíná rychlost znuděného hlemýždě. Čtěte také: Jak na hypotéky
Celkové náklady na financování bydlení může dobře zvolená mimořádná splátka hypotéky příznivě zvrátit. Je zapotřebí si ohlídat poplatky.
Nejčastěji se v bankovních sazebnících setkáte s níže uvedenými podmínkami. Bedlivě si prostudujte vaši hypoteční smlouvu a sazebník uvedený na webových stránkách banky. V některých případech můžete mít jiné podmínky, než které banka garantuje novým klientům. Stane-li se tak ve vašem případě, zajímejte se o to, jestli můžete postupovat podle podmínek, které jsou pro vás výhodnější. Před bankovním úředníkem můžete argumentovat třeba tím, že si takto představujete zkvalitňování služeb.
Nejčastější smluvní podmínky
Na smluvní podmínky, ze kterých vyplývá pro vás nějaká nepříjemná povinnost, neberte příliš ohled. Třeba se vám podaří prosadit změnu pravidel ve váš prospěch. Vztah mezi bankou a klientem je smluvní a i předem daná smlouva s vytyčenou platností se dá během jejího trvání změnit. Ještě než začnete s bankou jednat o mimořádném splacení části hypotečního úvěru, orientačně si propočítejte, na kolik vás to vyjde. Lehce se může stát, že pro vás případný sankční poplatek bude nesmyslný a nebude dávat z celkového hlediska žádný smysl. Čtěte také: Bydlení: Největší investice vašeho života
Mimořádná splátka
Celková výše mimořádné splátky může činit například jen 20 procent z celkového úvěru. Nelze ale splatit například polovinu stávající jistiny.
Časová prodleva
Nejedna banka má stanoveno, že hypotéku můžete umořit mimořádnou splátkou jen jednou za 12 měsíců. Podmínkou může být třeba i souvislé splácení po předem daný čas bez zpoždění jediné splátky.
Poplatková struktura
Poplatky za mimořádnou splátku jsou různé. Při studování bankovních sazebníků se lze dočíst třeba toho, že poplatek může činit třeba deset nebo 25 procent ze splácené částky. Jindy může být výpočet stanoven na 0,25 procenta za každý měsíc do konce fixace, případně pět procent z mimořádné splátky za každý rok zbývající do konce fixace. Čtěte také: Čtyři časté chyby při výběru hypotéky
I přes výše uvedené informace platí stále zásada, že bance nelze posílat mimořádné splátky ledabyle. Vždy je nutné se poptat, jestli tak můžete učinit. Bankám se do mimořádných splátek úvěrů příliš nechce, neboť na tom tratí část budoucích příjmů. Avšak ani to by vám nemělo bránit v pokusu prosadit si vlastní vůli. Ctí-li vaše banka pravidlo, zákazník náš pán, máte šanci domluvit se k vašemu prospěchu. Čtěte také: Jak vysoký hypoteční úvěr je v závislosti na úsporách výhodný?