Investování na důchod lze několika způsoby. Přinášíme základní vymezení toho, jak s malou částkou dosáhnout zajímavého výnosu.
Také máte těžkou hlavu z toho, jak a kam ukládat peníze, abyste ve stáří měli z čeho financovat život? Propočítali jsme modelový příklad, ve kterém vám ukážeme, jak v této ryze abstraktní disciplíně postupovat, abyste se v dostatečném předstihu zajistili na stáří.
Abychom se vyhnuli přehnaným požadavkům a očekáváním, budeme brát v potaz, že hodnota investice poroste každoročně o tři procenta. Ve výpočtech nezohledňujeme fakt, že růsty mnohdy střídají propady a někdy trvá i několik let, než se výše investice vrátí na původní hodnotu. Délka investičního horizontu je stanovena na tři dekády.
Měsíční úložka 1000 Kč
Pro stanovení měsíční úložky jsme vycházeli z třetího pilíře. Na vloženou tisícikorunu dostanete od státu 230 korun. Alespoň podle aktuálních pravidel. Předpokládáme, že člověk s mediánem hrubé mzdy ve výši 20 051 korun (podle Českého statistického úřadu k prvnímu čtvrtletí letošního roku) a vyšším příjmem, dokáže každý měsíc odložit tisíc korun a to po dobu několika let až desetiletí.
Ročně tak odložíte 12 tisíc korun, za deset let 120 tisíc a za tři dekády 360 tisíc. Tolik obyčejné počty, ke kterým lze dojít násobením. Jakmile však do hry zapojíte předpokládané výnosy a navyšování měsíční úložky, vše se radikálně zvýší. Pokud byste o tři procenta ročně zvyšovali úložky a zároveň by docházelo k růstu hodnoty portfolia o stejnou sumu, za třicet let byste ve svých investicích našli přes 873 tisíc korun. V roce 2044 (konec předpokládaného investičního horizontu) by průměrná měsíční úložka navýšená o ona tři procenta činila 2356 korun. Pokud by mediánový plat rostl stejným tempem jako vaše investice, bude za 30 let činit 47 251 hrubého.
Jaký fond vybrat?
I když jsme se s potenciálním zhodnocením tří procent ročně drželi dost při zemi, dokáže takovýto výnos dlouhodobě vygenerovat například akciové podílové fondy. Ty mohou během následujících třiceti let klesat, ale i růst. Jakmile jednou hodnota investice poklesne, po čase se vrátí zpět. Jen nikdo neví, kdy to bude. Vtip spočívá v tom, že zatímco píšeme o průměrném průběžném zhodnocení, ve skutečnosti může fond vygenerovat velkou ztrátu, ze které se nemusí dalších deset let dostat a v průběhu této doby ji bude, byť i přes růsty hodnoty, umazávat.