Čím dříve začnete s přípravou na stáří, tím se vám zvyšuje šance, že své peníze zhodnotíte natolik, abyste šli do penze jako milionáři.
Kdyby si dvacetiletý muž nebo žena začali od letošního roku pravidelně odkládat bokem desetinu svých příjmů a to po dobu 49 let, nastřádají si během této doby dostatečně velkou sumu.
Do důchodu odejde nynější dvacetiletý člověk v roce 2061 nebo 2062 a to podle toho, kdy se v roce 1992 narodil. Odchod do důchodu je pro lidi s rokem narození 1992 stanoven na dosažení věkové hranice 69 let a šesti měsíců.
Milionářka Soňa
Předpokládejme, že absolventka obchodní akademie Soňa, která se právě vrátila z Velké Británie, kde rok pracovala jako au-pair, začala pracovat. Za svou práci měsíčně dostane 25 tisíc korun hrubého. Tedy o něco málo více, než činí aktuální hrubá průměrná mzda (24 126 korun). V čistém vyjádření získá Soňa okolo 19 tisíc, což není příliš důležitý údaj, neboť od 1. ledna 2013 se zvýší daň z příjmu o čtyři procentní body z nynějších 15 na 19 procent a tím pádem dojde ke snížení čisté mzdy.
Soňa dokáže každý měsíc odložit ze své hrubé mzdy deset procent. To je 2 500 Kč. Ročně si tak naspoří 30 tisíc korun. Kdyby tyto peníze zhodnocovala konzervativně, může 20 tisíc korun odložit do stavebného spoření a zbylých deset tisíc třeba na spořicí účet. Jenže Soňa chce ze svých peněz dostat maximální možný užitek, takže bude celou tuto sumu investovat do akciových podílových fondů. Očekávaný roční výnos bude v tomto případě šest procent.
Šestiprocentní nebo tříprocentní zhodnocení?
Během 49letého horizontu investuje Soňa celkem 1,5 milionu korun. Při šestiprocentním výnosu získá téměř sedmimilionový výnos. Do důchodu odejde tato dáma s 8,68 miliony korun.
Kdyby výše uvedené výpočty podlehly pouze tříprocentnímu zhodnocení, získá Soňa po téměř půlstoletí investování sumu 3,35 milionu korun. Tato suma je oproti té již uvedené o dost reálnější. Navíc odpovídá mentalitě českého člověka, který je proti vysokým výnosům a líbivým pozlátkům krajně podezřívavý.
Líbivé výpočty (ne)jsou scestné
Jenže ne všechno je tak jednoduché, jak to vypadá. Tento výpočet je značně zkreslený. Jednak už tím, že Soňa nemusí pravidelně odložit ze svého příjmu desetinu. Druhá chyba je zprůměrování šestiprocentního ročního zhodnocení. To je pouze zbožné přání, nikoliv skutečnost. Navíc v příkladu nepočítáme s uzamykáním výnosů a převodem aktiv z rizikových do konzervativních. Mezi další otazníky patří například kolísání hodnoty investice a tím způsobené ztráty. Vlastní kapitolou je i nepředvídatelná inflace. To jsou věci, které nelze příliš dobře předpovědět, jen se dají čekat.
Soňu navíc čeká mateřství, což se projeví výpadky v příjmech. Kdyby povyla dva potomky a s každým strávila dva roky na rodičovské dovolené, bude její výpadek v hrubých příjmech 1,2 milionu korun. Rodičovský příspěvek jí příliš nevytrhne, ten činí během těchto dvou let zhruba 250 tisíc korun, což je zhruba tolik, kolik si vydělá v čistém vyjádření za rok. Plasticitu do výpočtu dodáme tím, že výše uvedené situace přidáme do výpočtu a vše zanalyzujeme podrobněji v dalším článku.