Delikvence hypoték

DůmSvůj podíl na delikvenci hypotečních úvěrů mají nízké úrokové sazby a určitá nezodpovědnost makléřů i budoucích dlužníků.

 

Delikvence v případě hypotéčních úvěrů či jiných typů půjček je neschopnost dostát svým závazkům a nemožnost je hradit včas a řádně.

Podle České národní banky mají tři lidé ze sta problémy se splácením hypotečních úvěrů. Delikvence hypoték dosahuje okolo 3,5 procenta. Hypoteční úvěr je v lidském životě největším závazkem, ke kterému je zapotřebí přistupovat odpovědně a s rozvahou. Hypotéky představují velké objemy peněz a dlouhou dobu splatnosti, která je srovnatelná s investováním na podzim života. V případě potíží je možné nemovitost odprodat, avšak přeprodej realit zatížených hypoúvěry není v Česku zatím příliš rozšířen. Čtěte také: Čtyři časté chyby při výběru hypotéky

Odpovědnost na prvním místě

Na prvním místě by měla být odpovědnost budoucího dlužníka, který se rozhoduje, že si pořídí bydlení na úvěr. Druhým článkem je pečlivé rozebrání motivace vedoucí k pořízení hypotéky samotným hypotečním makléř. Ten by měl být schopen odlišit skutečnou nutnost vlastního bydlení a zároveň se vyhnout takovým řešením, která jsou jen náhlým vzplanutím mysli a z dlouhodobého hlediska není možné úvěr financovat. To se stává tehdy, je-li klient se svou bonitou na hraně svých finančních možností a řešení by spočívalo ve splatnosti úvěru na nejvyšší možné maximum.

Odpovědnost však není jediným nástrojem, jak se vyhnout budoucím problémům se splácením hypotéky. Do jisté míry je nutná i prevence. Ta spočívá ve vzdělávání klienta. Hypotéky jsou běžně závazky dlouhé nejméně na polovinu jeho ekonomicky aktivního života. Zkušení hypoteční makléři a finanční poradci uvádějí, že určitým varováním je neochota klienta v plánování jeho života na delší období pěti a více let.

Pomáhá i simulace hypotéky, kdy si odpovědný klient rok dva posílá na spořící účet hypotetickou splátku úvěru. Podmínkou je, že splátku musí poslat ve stejné výši a do daného dne v měsíci. Neexistuje možnost odložení splátky, případně uhrazení dvou splátek najednou. Stane-li se tak, je vhodné nasimulovat i sankci vyplývajících ze smluvních podmínek mezi dlužníkem a bankou. Pokutu je nutné rovněž uhradit. Uspořená částka může být v budoucnu použita pro financování hypotečního úvěru. Čtěte také: Jak na mimořádnou splátku hypotéky

Máte problém? Ozvěte se bance

Jakmile pocítíte jakýkoliv problém se splácením hypotéky (ale i jiného úvěru) okamžitě zavolejte svému makléři nebo odpovědnému pracovníkovi banky. Většinu situací lze řešit poklidnou a kultivovanou dohodou. Potíže při splácení svého závazku plynou především v neexistenci finanční rezervy a nenadálé životní situace. Nemusí jít nutně o ztrátu zaměstnání, ale třeba o doplatek za energie apod. Vlastní kapitolou jsou situace, kdy je klient již nějakou dobu ve špatné situaci a začínají mu docházet rezervní finanční zdroje.

Nejhorší možné řešení je hrát mrtvého brouka a čekat, že na vás banka zapomene. Případně vám v budoucnu odpustí váš výkyv až se zase dáte finančně dohromady.

Nejčastěji banky svým klientům nabízejí odložení splátek o několik měsíců, případně s nimi řeší upravení splátkového kalendáře. Mnohdy pomůže i samotné snížení výše splátek. To třeba v situaci, kdy si dlužník najde nové zaměstnání, které však není tak dobře placené jako to předchozí. Určitým řešením je přizvání i spoludlužníka, který se za již vzniklý závazek zaručí. Tento způsob má určitou výhodu pro dlužníka i věřitele. Spoludlužník má obrázek o finanční situaci dlužníka a zároveň poskytuje věřiteli dostatečnou pojistku v případě postoupení závazku na jeho bedra. Čtěte také: Zesplatnění hypotéky a její následky

Prodej a dražba nemovitostí

Jako krajní řešení je prodej reality, případně její vložení do dražby. Banky se odprodeji nemovitosti brání, neboť jde o značně zdlouhavý proces. V případě dražby se výrazným způsobem snižuje šance banky, že se dostane zpět ke svým penězům, které předtím dlužníkovi půjčila. Rozdíl mezi skutečnou výší půjčených finančních prostředků a příjmem získaných z prodeje (dražby) nemovitosti bude i nadále banka po dlužníkovi vymáhat. Rychlost úhrady rozdílu bude záviset na situaci dlužníka. Nucená dražba přitom nevěstí sama o sobě nic dobrého. Čtěte také: Odvrácená strana půjček: Exekuce, bankrot, zesplatnění, dražba

Líbil se vám tento článek?
Pomozte nám s jeho propagací a sdílejte ho na svém Facebooku či na jiné sociální síti, kterou používáte. Děkujeme.