Budoucnost stavebních spořitelen

DůmStavební spořitelny coby finanční instituce čekají nepříznivé vyhlídky na budoucnost. Od příštího roku pocítí klienti snížení státního příspěvku. Přelomové události pro trh stavebního spoření nastanou až letech 2013 a 2015.

Snížení státního příspěvku je od Nového roku 2012 jisté. Za letošní rok tak stavební spořitelny připíší svým klientům maximálně dva tisíce korun. Podmínkou bude vložení alespoň 20 tisíc korun. Novinkou bude i zdanění výnosů z vkladů a státních podpor. Zdanění bude stejné jako u klasických vkladů a to 15procentní srážkovou daní. Tuto daň za své klienty odvede stavební spořitelna.

Pro stavební spořitelny jsou však klíčové dva roky. Prvním letopočtem je rok 2013, od kterého by měla začít platit účelovost stavebního spoření. Účastník stavebního spoření by peníze musel vynaložit jen na účely přísně svázané s bytovými účely. Dosud účelovost nebyla. V praxi to zatím znamená, že peníze po ukončení vázací doby mohou být použity k čemukoliv. Čtěte také: Kam nejlépe uložit 100 tisíc korun na tři roky

Pomyslnou ranou na solar je však rok 2015. V tomto roce nastane na poli stavebního spoření menší zemětřesení. Stavební spoření jako produkt budou moci nabízet i ostatní banky. Nebude tak již výsadou pěti stavebních spořitelen, ale každé banky, která se zaměřuje na drobnou – retailovou – klientelu. Takových bank jsou v Česku přes dvě desítky. Pro banky navíc přestane platit povinnost, že peníze získané na vkladech ze stavebního spoření musí použít na úvěry ze stavebního spoření.

Vybraná čísla stavebního spoření za rok 2010

Ke konci minulého roku bylo uzavřeno 5 409 952 platných smluv o stavebním spoření. Jednalo se tak o součet smluv ve fázi spoření, včetně smluv ve fázi úvěru ze stavebního spoření. U nově uzavřených smluv ze stavebního spoření byla průměrná cílová částka 311 376 korun. Ministerstvo financí prostřednictvím stavebních spořitelen vyplatilo na státní podpoře za loňský rok částku 12,35 miliardy korun. Veškeré údaje pocházejí od Asociace českých stavebních spořitelen (AČSS).

Účelovost sníží atraktivitu stavebního spoření

Omezení v nakládání s financemi po uplynutí vázací lhůty čeká klienty stavebních spořitelen už za dva roky. Nebude již možné vypovědět „stavebko“ a peníze použít třeba na zaplacení potomkovo svatby nebo uhrazení cesty kolem světa. Podmínkou pro čerpání naspořených peněz bude doložit, že byly vynaloženy na bytové účely. Nyní se účelovost prokazuje pouze při čerpání úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru. Čtěte také: Penzijní fondy slouží jako stavební spoření, důchodci si spoří na pohřeb

Právě ona účelovost i na vklady může znamenat další snížení popularity stavebního spoření. Stát tím sleduje cíl snížení státní podpory, která nastane pozvolna, stavebním spořitelnám se rovněž sníží objem nově uzavřených smluv. Spořitelny, které v drtivé většině patří velkým bankám, čeká zřejmě restrukturalizace. Banky si tak mohou ponechat síť zprostředkovatelů, kterým rozšíří produktový záběr o hypotéky, pojištění a investice. Modrá pyramida již oznámila, že její finanční zprostředkovatelé budou nově nabízet i hypotéky.

Většina zprostředkovatelů všech pěti stavebních spořitelen působící na českém trhu dokáže kromě stavebního spoření nabídnout a sjednat investice do podílových fondů, prodat spořicí účet nebo životní pojištění. Silnou stránkou a současně i příležitostí externích sítí stavebních spořitelen jsou obchodní zkušenosti zprostředkovatelů, dobrá znalost nabízeného portfolia a široký klientský kmen, který čítá přes pět milionů klientů.

Finančních produktů totiž oproti finančním poradcům z finančně-poradenských společností nenabízejí zprostředkovatelé stavebních spořitelen příliš mnoho. Slabou stránkou a možná i hrozbou bude právě ona produktová uzavřenost. I sebevětší finanční skupina nedokáže nabídnout nejlepší produkt na trhu. Možné jsou výjimky, kdy se produktovému oddělení povede na krátký čas nabídnou kvalitní tovar, ale díky vysoké konkurenci nezůstane nabídka na trhu dlouho jedinečná. Čtěte také: Nezávislé privátní finanční poradenství je pouze fráze

Rok 2015 stanoví nové hranice

Zatímco v roce 2013 dojde jen k legislativním krokům, o dva roky později se do hry budou moci pustit i banky. Dá se očekávat, že některé banky vytvoří takové podmínky, že získají i ty klienty, kteří o další smlouvě ze stavebního spoření neuvažovali.

Banky tak může vést snaha získat levně peníze. Aktuálně nabízejí stavební spořitelny úrokovou sazbu pro spořicí fázi od dvou do tří procent. Některé banky proto mohou nabízet časově omezené akce, kdy například při mimořádném vkladu 100 tisíc korun nabídnou pětiprocentní roční úrokovou sazbu, avšak na dobu trvání šesti měsíců. Poté úroková sazba klesne na obvyklou výši.

Analogií k tomuto předpokladu jsou různé současné nabídky bank, které nabízejí termínované vklady s přesně omezenou dobou, na kterou se vztahuje nadstandardní úročení. Čtěte také: GE Money Bank kombinuje termínovaný vklad s podílovým fondem

Stavební spoření jako produkt jistě z nabídek tuzemských bank a stavebních spořitelen nevymizí. Sníží se však jeho vliv a význam a to na základě snížení státní podpory, zdanění výnosů a v neposlední řadě i zavedení účelového čerpání peněz.

Líbil se vám tento článek?
Pomozte nám s jeho propagací a sdílejte ho na svém Facebooku či na jiné sociální síti, kterou používáte. Děkujeme.